加号财富合伙创始人薛同辰:供应链金融弄潮儿

2015-09-25

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如果中国经济是一台机器,制造业无疑是这台机器中的动力系统,其中遍布着上千万的中小型企业,像一个个微小的细胞,自发地组织起来,形成组织、器官和系统,不断地将原料转化为能量、零件、功能,维持整个产业经济的运行和增长。那么这些细胞自身的供血情况如何呢?银行和金融保理业务本应是它们传统的供血部门,然而如果目光聚焦在这个公众较少关注的领域,我们会发现,中国的中小企业一直以来供血不足。以富士康庞大的供应链体系为例,据一项内部调查,其中大约只有20%的供应商能得到银行和保理公司的有效支持,而大部分都享受不到等效的金融信贷服务。也就是说,大多数国内的中小企业都是在缺血的条件下勉力支撑、创造了中国制造的奇迹。


中国经济的动力系统正在从制造业这一单引擎模式,转型升级为中国制造和中国创造的双引擎模式。制造业的作用不仅不应被贬低,反而应该得到加强和提升,然而在缺血的状态下,维持尚且不易,何谈加强和提升?值此互联网金融风起云涌之际,一家名为加号财富的创业机构宣布要根治供应链金融的痼疾,自然引发我们的好奇,不知他们能给我们带来何种“医侬的良药”?




中小企业融资痛点


业内不乏嗅觉敏感的试水者,比如京东体系里的京保贝,海尔体系里的海融易,然而总体来看无论从规模、产品类别、市场化程度方面来说,目前供应链金融的项目仍处于浅层次尝试,模式和产品均未成熟。现实中主流的线下保理公司应收帐款贴现规模为2 万亿元,也仅占全国应收帐款规模的10%。平安银行、中国银行等部分银行在此供应链领域实力较强,但偏好500 万以上融资项目,其他银行目前风控方面的保守态度仍未有突破。


加号财富的创始人基于自己多年在供应链体系摸爬滚打的经验,对中小企业融资难有着相当痛的领悟:首先中小企业“融资难”不单是贷不到款的问题,还体现在作为传统金融机构客户体验极差。审批门槛高、审批时间长、隐形成本高、覆盖范围有限……融资信贷的道路上充满九九八十一难。其次是与银行保理部门的沟通成本,所谓“沟通漏斗”成为中小企业主在日常管理中最普遍面临的问题,结果导致企业执行力低下,增加企业成本。诸如此类难以克服的障碍,让大多中小企业抱着“求人不如求己”的态度,其实是变相地鼓励地下金融、私募的滥觞。


然而这些中小企业其实有着非常健康的体质和良好的信用,他们本来应该成为金融系统的优质客户,却因为体制的不幸而沦为现代金融网络的弃儿?他们亟需互联网金融的弄潮儿来复原他们应有的价值。




互联网金融专治供应链贫血


供应链金融涉及非常复杂的设计,其核心机制相对简单,就是解决供应商交货后由于下游客户账期的存在如何融资再生产的问题。所以不同于传统银行和保理公司所担心的情况,供应链金融的风险并不高,它们对流动性的饥渴具有短期性、周期性和实体化的特点,它们需要钱就是解决应收账款未收而产生的资金缺口,而这个缺口仅仅在下游客户付款前才会出现,时长一般都不会超过账期。也就是说,只要贷给它们流动资金,就能转化为再生产,而不会随便泄露到虚拟经济中,而且到期基本能还。所以这是非常靠谱儿的、有借有还的生意。更重要的是,每个供应商都处于某个庞大的供应体系中,就像由恒星主导的星系,比如富士康,富士康就像太阳系中的太阳,有这个太阳在,那些千千万万的行星、卫星就有了最终的信誉保障。


加号财富正是凭借对供应链这样的理解而设计的P2P金融,其中融资的一边可以是每一个自然人、法人,用钱的一方则是供应链中的企业——那可是相当优质的贷款人。


加号财富以应收账款作为信用保障设计了在线借贷和还款的融资平台,透过核心企业确认交易并承诺付款、财产保险公司承保、银行资金账户监管、出借人资金第三方托管等多种手段使借贷变得更快、更轻、更安全。极大到改善了中小企业的融资信贷体验,一方面申请流程快:线上申请、一次审核成功可以多次循环借贷;另一方面资金轻:无需固定资产抵押、无需外部担保。一切就像支付宝用户用支付宝理财一样简单。


凭借这种非常符合供应链生态的、高效运行、风险可控的创新模式,加号财富已成为富士康签约的唯一互联网金融服务商。


供应链金融大有钱途


长期的贫血状态也造就了巨大的机会。有调查显示,2015年预估中国供应链金融市场规模可达1.9万亿美元,到2020年可能增长到2.3万亿美元。


通过聚焦供应链痛点,加号财富以应收账款为支点为中小企业释放了更大的流动性。同时他们通过聚焦中小企业主,也锁定了一个优质的融资渠道。P2P的机制对于融资对象没有任何限制,使得奋斗在中国3800多万中小企业中的打工者、中产阶级,他们近水楼台先得月,很容易就转化为优质的资金来源。加号财富的模式非常巧妙地形成了自我供血、自我增值的市场正反馈前景。这也是薛同辰先生为我们分享的“咔咕”(CaaGU: Customer as A Group of Users)概念,中小企业员工可以成为企业资金的出借方、资金使用的监督者,也是加号财富的推广人。


谈到目前在国内非常热的互联网金融,薛同辰先生为搜狐创客的年轻网友们也分享了自己的看法:互联网金融还是需要专业支持的一个行业,我不太建议没有金融背景的年轻人(创业)去做这个事情,因为金融的风险是后知的,你把钱放出去还得快速把钱收回来,这个风险很高,我个人认为互联网是在社会创造一个非常大的价值,但是不建议大家盲目的去投入互联网金融,一定要谨慎。


这正显示了薛同辰先生作为财经业内的年轻人对金融创新所持有的审慎态度。而说道同行平安普惠,他非常赞赏它们作为传统金融业接受和运用互联网思维的敏感性、创新性。平安普惠开创了房屋抵押贷款的O2O2O模式,宅e贷产品大胆地改进了传统抵押业务流程,在线审批(online),线下验房签约(offline),在线还贷(online),提高了贷款效率,“它们很快速的开始使用互联网,我对他们的互联网思维是很钦佩的,我听说宅e贷这款产品,最快一天就能拿到钱,是非常有吸引力的。相信平安的产品一定会服务到需要买房的或做房屋贷款的这些人。”


对于应收账款这种在传统供应链生态中自然形成的交易成本,随着产业资金流动性越来越快,已经产生了不容忽视的流动阻力,开始显现出对经济的制约作用。而通过加号财富开创的应收账款融资机制,如同给发动机添加了润滑油,使这部分粘滞成本得以融化,流动性被重新释放。如果国内80%的中小企业都能获得充分供血,中国制造的引擎将激发出更为澎湃的动力。






来源:搜狐财经


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